Clever Advice - Banche & Finanza

La carta di pagamento è uno strumento di pagamento costituito da una carta plastificata con un dispositivo per il riconoscimento dei dati identificativi del titolare e dell'istituto bancario o finanziario emittente. Il primo dispositivo applicato alla carta è una banda magnetica; per far fronte alle crescenti necessità di sicurezza e all'avanzare del fenomeno delle frodi, dal 1993 è stato applicato alla carta anche un chip. Rispetto alle carte con la sola banda magnetica, il chip consente di effettuare transazioni in modalità più sicura sia per la possibilità di leggere e scrivere informazioni sul chip sia per la possibilità di elaborarle nel caso di chip a microprocessore. Inoltre grazie ad una maggiore capacità di memoria e al microprocessore le smart card possono essere utilizzate per accedere a più servizi potendo essere memorizzati sulla stessa carta un maggior numero di dati (identificativi, di accesso, concorsi a punti ...); questa caratteristica propria delle smart card è chiamata "multi-applicazione". Invece, le carte con sola banda magnetica supportano fino a due funzioni di pagamento, quali l'accesso diretto al conto (carta di debito) e/o l'accesso ad una linea di credito (carta di credito).

Una categorizzazione delle carte di pagamento le distingue in base al momento in cui al titolare della carta vengono addebitati i fondi spesi o prelevati. Possiamo distinguere tra:

Carta di credito (pay later)

Carta di credito con pagamento a saldo: rappresenta la più comune carta di credito in Italia, generalmente offerta come servizio aggiuntivo all'apertura di un conto corrente. Consente di dilazionare i pagamenti di un breve periodo (generalmente 30 giorni per le carte personali e 30-60 giorni per le carte aziendali) senza oneri aggiuntivi per il titolare, consentendo quindi di pagare le spese effettuate nell'arco di un mese, in un'unica soluzione il mese successivo
Carta di credito con pagamento rateale (revolving): consente di rateizzare il pagamento degli acquisti, con un pagamento minimo mensile. La rateizzazione comporta un costo aggiuntivo per il titolare dovuto agli interessi sul credito, concesso fino ad un importo massimo detto fido. Negli ultimi anni in Italia il le carte di credito con modalità revolving si stanno diffondendo a ritmi sostenuti, così come è accaduto in altri paesi nel recente passato

Carta di debito (pay now)

Prevede l'addebito degli importi spesi o prelevati con la carta sul conto bancario del titolare contestualmente alla transazione. Le carte di debito in Italia sono conosciute come 'carte Bancomat' dal primo circuito nazionale di debito, gestito dal Consorzio Bancomat. Altri circuiti di debito in Italia sono V-Pay gestito da Visa e Maestro gestito da MasterCard. Attraverso l'abbinamento (co-badging) con i circuiti internazionali molte carte di debito italiane sono abilitate all'uso internazionale. La verifica dell'identità del titolare avviene tramite un codice PIN (Personal Identification Number) di 5 cifre, mentre l'autenticazione della carta presso il terminale avviene attraverso la banda magnetica o il chip presente sulla carta

Carta prepagata (pay before)

Prevede che ogni importo speso sia a scalare dal saldo disponibile sulla carta. È un borsellino elettronico che può essere ricaricato dal titolare, pertanto non necessita di un conto corrente. Le carte prepagate sono utilizzate in misura preponderante nei pagamenti tramite Internet, in quanto l'eventualità di una sottrazione dei codici identificativi mette a rischio solo gli importi presenti sulla carta. Solitamente le carte prepagate non offrono tutele in caso di frodi, mentre le carte di credito limitano di norma la responsabilità del titolare. Generalmente le carte prepagate utilizzano gli stessi circuiti delle carte di credito. Da alcuni anni sono disponibili carte prepagate "evolute" con le principali funzioni di un conto corrente quali il codice IBAN e la possibilità di effettuare e ricevere bonifici. Queste carte sono chiamate carte conto e sono state create soprattutto per il pubblico 'non bancarizzato' in quanto prevedono spese inferiori rispetto a quelle di un conto corrente (es. non è dovuta l'imposta di bollo sui conti correnti)

Strategia
Analisi & Ricerche di mercato
Marketing Comunicazione
Business planning
Innovation
Project Management
Formazione

Carte di pagamento business

Sviluppato offerta di prodotti e strategie di acquisizione per grandi banche nel corso di progetti di definizione e lancio di una completa gamma di nuove carte di pagamento e prodotti aziendali, pacchetti assicurativi e servizi mirati alle PMI, alle grandi imprese ed alla pubblica amministrazione
Sviluppato un'offerta completa di coperture assicurative e servizi associati alle soluzioni di pagamento sviluppate per soddisfare le esigenze diversificate della clientela aziendale

Strategia di acquisizione e utilizzo

Issuing: Sviluppato strategie di acquisizione e vendita di carte di pagamento relative ai segmenti consumer, business e corporate. Evidenziato funzionalità e benefici per i clienti business e consumer, individuato canali di acquisizione più appropriati e suggerito azioni per sfruttarli. Creato una struttura con ruoli e responsabilità per le parti coinvolte volto a migliorare i processi di acquisizione attraverso i canali individuati, motivare l'utilizzo dei prodotti di pagamento e suggerito una serie di azioni finalizzate all'up & cross sell di prodotti di pagamento di polizze assicurative e servizi ed a consolidare la relazione con la clientela
Acquiring: Sviluppato strategie di acquisizione e vendita per gli acquirers relative sia ai terminali POS tradizionali (contatto e banda magnetica) sia a quelli per i pagamenti contactless

Pagamenti contactless

Sviluppato piano strategico per introdurre e lanciare soluzioni di pagamento contactless nel mercato italiano. Advisor di issuer, acquirer e marchant nello sviluppo di business plan e progetti pilota e roll-out esteso in più aree geografiche. Definito funzionalità contactless per carte di credito, di debito e prepagate. Fornito supporto di marketing, comunicazione e gestito sia iniziative vaste sia progetti specifici

Carte prepagate

Fornito ad issuer leader di mercato suggerimenti strategici, funzionali e tecnici finalizzati allo sviluppo di nuova offerta di carte di pagamento prepagate mirate ai segmenti consumer giovani e piccole aziende. Condotto segmentazione dei mercati di riferimento, analisi delle necessità percepite nei servizi di pagamento e servizi aggiuntivi dai segmenti individuati, analizzato la concorrenza, sviluppato nuovi prodotti prepagati ed il loro posizionamento

Posizionamento di prodotto

Fornito ad issuer leader di mercato suggerimenti strategici, funzionali e tecnici finalizzati allo sviluppo di nuova offerta di carte di pagamento prepagate mirate ai segmenti consumer giovani e piccole aziende. Condotto segmentazione dei mercati di riferimento, analisi delle necessità percepite nei servizi di pagamento e servizi aggiuntivi dai segmenti individuati, analizzato la concorrenza, sviluppato nuovi prodotti prepagati ed il loro posizionamento

Rivitalizzazione prodotti maturi

Intrapreso iniziative finalizzate a rivitalizzare prodotti di pagamento maturi quali carte credito e di debito. Analizzato offerta, segmentazione della clientela, redditività attuali e bisogni specifici del cliente. Sviluppato business plan per prodotti di pagamento specifici, e funzionalità aggiuntive per i prodotti dell'offerta corrente. Sviluppato strategia di acquisizione, azioni promozionali e programma di fidelizzazione

Migrazione portafoglio

Sviluppato processo di migrazione strutturato ad-hoc per gestire azioni di contatto con la clientela e relative priorità, le tempistiche del processo di migrazione, i ruoli e le responsabilità delle figure coinvolte. Suggerito modalità per incrementare il successo della migrazione attraverso azioni volte a motivare i clienti a migrare verso la nuova offerta di carte di pagamento, opportunità offerte dai canali di vendita inutilizzati/sotto utilizzati. Suggerito azioni finalizzate all'up & cross sell di prodotti di pagamento di polizze assicurative e servizi ed a consolidare la relazione con la clientela

Buoni pasto

Sviluppato strategia e progettato ticket resturant-cards, sia in modalità stand alone che con applicazioni di pagamento per incrementare l'interesse per gli ssuer di buoni pasto. Valutate le implicazioni legali e fiscali e assistito le parti coinvolte nel prendere decisioni operative

Credito al consumo

Trend di mercato: Analizzato comportamenti di utilizzo delle carte di credito a saldo e con pagamento rateale in diversi paesi europei, l'andamento del risparmio delle famiglie, i rischi e l'impatto sociale dell'indebitamento, le opportunità e le potenzialità delle carte di credito in Europa
Strategie e metodologie di acquisizione: significativo numero di esperienze in tutta Europa e in altri paesi, insieme con le metodologie e canali di acquisizione utilizzato Condotto workshop di 2 giorni sui temi sviluppati

Carte Business

Analizzato esigenze della clientela e sviluppato caratteristiche funzionali dei nuovi prodotti
Sviluppato documentazione per la direzione, i responsabili dei sistemi informativi, della marketing e comunicazione e per personale di vendita a supporto del lancio del prodotto e come linee guida operative
Sviluppato una soluzione di pagamento completa con una serie di pacchetti assicurativi e servizi associati per soddisfare le esigenze della clientela nei segmenti target

Ricerche di mercato

Sviluppato ricerche di mercato relative a carte e servizi di pagamento diversi e ricerche focalizzate sui segmenti consumer, business, corporate e pubblica amministrazione. In particolare sono state svolte: analisi a livello europeo del comportamento transazionale dei prodotti e servizi di pagamento e del loro posizionamento per individuare potenziali opportunità, rassegna europea delle motivazioni e le barriere all'utilizzo delle carte di pagamento, le innovazioni e le tendenze dell'offerta di prodotti e servizi e analisi delle esigenze future specifiche dei diversi segmenti

Benchmarking

Condotto benchmark e identificato lacune relative alle caratteristiche di prodotti di pagamento business, alle coperture assicurative e servizi accessori legati ai prodotti di pagamento a livello nazionale ed europeo. Suggerito potenziali opportunità per offrire prodotti e servizi concorrenziali

Analisi mercato dell'acquiring

Analizzato il mercato italiano dell'acquiring e dei servizi offerti dai concorrenti. Condotto ricerca di mercato settoriale e geografica degli esercenti commerciali e suggerito azioni per sfruttare le opportunità di acquiring tradizionale e con terminali contactless

Rivitalizzazione prodotti maturi

Intrapreso iniziative finalizzate a rivitalizzare prodotti di pagamento maturi quali carte credito e di debito. Analizzato offerta, segmentazione della clientela, redditività attuali e bisogni specifici del cliente. Sviluppato business plan per prodotti di pagamento specifici, e funzionalità aggiuntive per i prodotti dell'offerta corrente. Sviluppato strategia di acquisizione, azioni promozionali e programma di fidelizzazione

Sviluppo nuovi prodotti & offerte

Condotto analisi e segmentazioni di mercato finalizzate al lancio di nuove carte di pagamento (credito, debito e prepagate) rivolte ai segmenti consumer, business e corporate. Le analisi si sono focalizzate sui benefici dei servizi offerti per il titolare, condotte tramite interviste 'de-visu' e telefoniche a campioni statisticamente rilevanti e valutando casi di successo. In particolare, abbiamo individuato le esigenze e la sofisticazione dei segmenti di clientela business relativi ai servizi di pagamento, di approvvigionamento, di coperture assicurative e di servizi accessori e analizzato potenziali esigenze future. Sulla base di queste analisi si è proceduto allo sviluppo di prodotti e servizi di pagamento, di pacchetti di coperture assicurative e servizi ad-hoc per soddisfare le esigenze correnti e di flessibilità dei segmenti considerati

Segmentazione di mercato

Segmentato clientela consumer e business di più issuer/banche e sviluppato offerta di nuove carte di pagamento in linea con i segmenti individuati. In particolare abbiamo analizzato una serie di parametri per segmentare per sviluppare una gamma di prodotti e servizi innovativi. Segmentato e raggruppato clienti in cluster sulla base di affinità finanziarie, settoriali, forma giuridica, comportamenti di acquisto, sofisticazione e necessità di coperture assicurative e di servizi. Suggerito offerta di prodotti e servizi di pagamento ai cluster individuati sulla base dell'analisi delle loro caratteristiche

Carte business

Sviluppato strategie di marketing e comunicazione e programmi di incentivazione per titolari di carta di banche leader spesso nel contesto della definizione di una nuova offerta di carte e soluzioni di pagamento, coperture assicurative e servizi accessori mirati alle PMI, gradi imprese e pubblica amministrazione

Iniziative di marketing

Condotto iniziative di marketing quali la strutturazione di database relazionali della clientela acquisita e potenziale clienti, redazione di newsletter e contenuti legati al web finalizzati ad incrementare la vendita e l'utilizzo delle carte di pagamento. Gestito progetti attraverso il coordinamento di un team di risorse

Strategia di comunicazione

Sviluppato strumenti pratici utili a individuare le esigenze rilevanti della clientela, identificare e divulgare messaggi rilevanti a generare interesse in prodotti e servizi, ed a comunicarli in modo efficace verso più segmenti di clientela. Sviluppato insieme di linee guida utili al personale di filiale, la forza vendita ed ai professionisti del contact center per gestire obiezioni del cliente sull'acquisizione e risolvere problemi relativi all'utilizzo delle carte. Fornito linee guida su tono e linguaggio da utilizzare con i diversi segmenti di clientela

Programmi di incentivazione

Sviluppato concept e caratteristiche funzionali di programmi di incentivazione per carte di pagamento e carte carburante. In particolare abbiamo definito meccanismi di incentivazione specifici per clienti e segmenti target, convalidati da analisi costi-benefici. Segmentato clientela target per identificare i settori merceologici di interesse per i top spender, in base alle quali offrire incentivi su acquisti di prodotti/servizi. Creato portale Internet ad hoc con 'look and feel' dell'issuer e sviluppato e implementato un processo per migliorare costantemente l'efficacia degli incentivi

Strategia di Marketing & Comunicazione

Sviluppato suggerimenti strategici e linee guida utili per cambiare aspetti di marketing, comunicazione e tipologia di offerta di prodotti e servizi sulla base di analisi dell'esperienza di titolari realmente percepita. Creato materiale di marketing e comunicazione e verificato l'efficacia del contenuto verso i titolari della carta

Studio di fattibilità pagamenti contactless

Studio di fattibilità pagamenti contactless: Progettato e sviluppato studi di fattibilità di soluzioni di pagamento avanzate tra cui i pagamenti contactless basati sulla tecnologia RFId applicato a carte di credito, di debito e prepagate completamente compatibili allo standard ISO 14443-B

Modelli finanziari acquiring

Sviluppato modelli finanziari per simulare iniziative e progetti di acquiring di valutarne le opportunità di business legati ai pagamenti tradizionali, contactless e mobile. I modelli sviluppati tengono conto dei ricavi, di costi specifici di settore e relativi alle diverse tipologie merceologiche. Sviluppato business plan a supporto dei modelli finanziari per con piena visibilità a ipotesi e risultati

Strategia di comunicazione

Sviluppato strumenti pratici utili a individuare le esigenze rilevanti della clientela, identificare e divulgare messaggi rilevanti a generare interesse in prodotti e servizi, ed a comunicarli in modo efficace verso più segmenti di clientela. Sviluppato insieme di linee guida utili al personale di filiale, la forza vendita ed ai professionisti del contact center per gestire obiezioni del cliente sull'acquisizione e risolvere problemi relativi all'utilizzo delle carte. Fornito linee guida su tono e linguaggio da utilizzare con i diversi segmenti di clientela

Credito al consumo

Analizzato e fornito insights relativi alle innovazioni sui servizi di pagamento degli ultimi anni e suggerito idee per il futuro sulla base dei benefici per gli issuer e gli utilizzatori finali e delle potenziali opportunità di mercato

Soluzioni multi-applicazione e NFC

Sviluppato suggerimenti strategici per un importante issuer, linee guida funzionali e tecnologiche finalizzate al lancio di una nuova carta di pagamento che consente l'accesso ai servizi di trasporto pubblici, ambienti ludico-sportivi, servizi evoluti e sanitari al cittadino comprese funzionalità di firma digitale. Tutti i servizi offerti sono accessibili attraverso carte multi-applicazione contactless a microprocessore e telefoni cellulari con funzionalità Near Field Communication (NFC). Assistito nella valutazione di soluzioni tecnologiche e funzionalità di prodotto

Gestione delle performance di portafoglio

Identificato e condiviso key performance indicators (KPI), sviluppato tool di monitoraggio per monitorarli con interfaccia di agevole utilizzo, fornito supporto nell'estrazione dei dati, analizzato dati di performance di portafoglio e condotto benchmark con le medie di mercato. Valutato necessità miglioramenti e sviluppato modello per tenere traccia delle performance di portafoglio in grado di misurare i risultati e intervenire se e quando necessario

Strumenti di monitoraggio

Sviluppato strumenti per monitorare il rendimento economico e la fedeltà di ogni cliente e implementato un meccanismo di feedback basato su metodologia di miglioramento delle prestazioni

Sviluppo bandi di gara

Sviluppato offerte ufficiali per soluzioni di pagamento quali e-Commerce, carte a microprocessore con funzionalità di credito, di debito e prepagate

Formazione a forza vendita

Sviluppato materiale didattico volto a formare la forza vendita sulle funzionalità, caratteristiche e benefici per gli utilizzatori delle carte di pagamento e servizi associati. Formato formatori dell'ssuer sulle funzionalità dei prodotti di pagamento rivolti alle imprese, sui servizi e coperture assicurative associati ai prodotti di pagamento, sui vantaggi per i titolari e per l'ssuer. Coordinato sessioni di formazione in videoconferenza per più funzioni: direttori e personale di filiale, marketing, forza vendita, addetti al contact center

Formazione esercenti

Sviluppato materiale didattico per gli esercenti di più settori merceologici e fornito servizi di consulenza e orientamento sull'utilizzo delle carte di pagamento e dei terminali basati su tecnologie innovative e avanzate, come le carte di pagamento e terminali che permettono pagamenti contactless